Banca abierta en United Kingdom

El Reino Unido cuenta con uno de los ecosistemas de banca abierta más avanzados del mundo, surgido de una investigación de la Competition and Markets Authority (CMA) sobre el mercado de banca minorista. La Orden CMA resultante de 2017 obligó a los nueve mayores proveedores de cuentas corrientes (conocidos como CMA9) a adoptar estándares de banca abierta, haciendo que los datos de cuentas de clientes y el inicio de pagos estén disponibles a través de API seguras.

La Open Banking Implementation Entity (OBIE) fue establecida para desarrollar estándares técnicos, gestionar el marco de confianza y supervisar la adopción. El estándar Open Banking del Reino Unido, ahora en la versión 4.0, proporciona especificaciones detalladas para API de lectura/escritura, perfiles de seguridad alineados con FAPI 1.0 Advanced y directrices integrales de experiencia del cliente. Estos estándares superan los requisitos de PSD2 de la UE en especificidad y usabilidad.

Para 2023, el ecosistema había superado los 7 millones de usuarios activos y procesaba miles de millones de llamadas API mensuales. Innovaciones como los pagos recurrentes variables (VRP) para casos de barrido demostraron el liderazgo continuo del Reino Unido. El ecosistema soporta casos de uso que van desde la gestión financiera personal y la calificación crediticia hasta la integración contable y los préstamos alternativos.

En 2022, la supervisión pasó de la CMA al Joint Regulatory Oversight Committee (JROC), copresidido por la FCA y el Payment Systems Regulator (PSR). Las recomendaciones de JROC de 2023 establecieron una hoja de ruta para expandirse hacia las finanzas abiertas, cubriendo una gama más amplia de productos financieros incluyendo inversiones, pensiones y seguros. El gobierno del Reino Unido también ha propuesto legislación para establecer un marco regulatorio a largo plazo para esquemas de datos inteligentes.

La experiencia del Reino Unido ha servido como modelo para jurisdicciones de todo el mundo, particularmente en el diseño de entidades de implementación, marcos de confianza y estándares API. Con aproximadamente el 85% de los depósitos domésticos en los bancos CMA9, el mandato logra una amplia cobertura de mercado.