Banca abierta en India

El marco Account Aggregator (AA) de India es un enfoque distintivo de finanzas abiertas que introduce una capa intermediaria dedicada para el intercambio de datos basado en consentimiento. Establecido por el Reserve Bank of India (RBI) a través de su Master Direction de 2016, el marco crea una nueva categoría de Compañía Financiera No Bancaria (NBFC-AA) que actúa como gestor de consentimiento entre los Proveedores de Información Financiera (FIP, como los bancos) y los Usuarios de Información Financiera (FIU, como prestamistas o gestores patrimoniales).

El marco AA es arquitectónicamente innovador. Los Account Aggregators no almacenan ni procesan datos financieros. En su lugar, gestionan artefactos de consentimiento y facilitan flujos de datos encriptados directamente entre FIP y FIU. Este diseño preserva la privacidad mientras habilita la interoperabilidad en un sistema financiero fragmentado. El modelo de consentimiento otorga a las personas un control granular sobre qué datos se comparten, con quién, para qué propósito y por cuánto tiempo.

El marco es parte del "India Stack" más amplio de India, que incluye Aadhaar (identidad), UPI (pagos) y DigiLocker (documentos). Juntos, estos bienes públicos digitales crean una infraestructura poderosa para la inclusión financiera. El marco AA entró en operación a escala en 2021 cuando ocho grandes bancos se unieron, y la adopción ha sido rápida, superando los 60 millones de cuentas vinculadas para 2023.

El alcance de los datos cubiertos es más amplio que el de la mayoría de los marcos internacionales. Además de los datos de cuentas bancarias, el marco AA cubre fondos mutuos, pólizas de seguros, cuentas de pensión e incluso datos de GST (impuestos). La extensión del marco por parte de SEBI para incluir datos de valores marcó un hito significativo para convertirlo en un verdadero sistema de finanzas abiertas. Los préstamos han surgido como el caso de uso dominante, con prestamistas utilizando datos AA para evaluar préstamos para pequeñas empresas e individuos que pueden carecer de historiales crediticios tradicionales.

Sahamati, la alianza industrial para el ecosistema AA, proporciona servicios de coordinación, certificación y resolución de disputas. El énfasis del marco en la gestión del consentimiento y la minimización de datos ha influido en las discusiones sobre gobernanza de datos en otras jurisdicciones.