Banca abierta en Japan

El enfoque de Japón hacia la banca abierta combina reforma legislativa con colaboración impulsada por el mercado. La modificación de 2017 a la Ley Bancaria fue un momento crucial, introduciendo un sistema de registro para Proveedores de Servicios de Pago Electrónico (EPSP) y requiriendo a los bancos publicar estrategias de API abiertas. La Japan Financial Services Agency (JFSA) estableció un objetivo ambicioso de al menos 80 bancos implementando API abiertas para 2020.

El enfoque superó las expectativas, con más de 130 bancos implementando o en proceso de implementar API abiertas para 2020. Este éxito fue impulsado en parte por la cultura colaborativa de la banca japonesa, donde las asociaciones de la industria como la Japanese Bankers Association (JBA) y la red de pagos Zengin Net desempeñan roles de coordinación. La JBA publicó directrices de API para promover la estandarización, aunque los bancos individuales mantienen flexibilidad en sus implementaciones específicas.

El modelo de Japón difiere del enfoque del Reino Unido o la UE en que se basa en acuerdos bilaterales entre bancos y empresas fintech en lugar de mandatar un único estándar API. Los bancos negocian los términos de intercambio de datos directamente con los EPSP, que deben registrarse ante la JFSA y cumplir con requisitos operativos y de seguridad prescritos. Este enfoque bilateral otorga a los bancos más control sobre sus programas de API pero puede crear complejidad para las fintechs que buscan conectarse a múltiples instituciones.

El alcance de las API abiertas en Japón cubre principalmente información de cuentas, consultas de saldos e historial de transacciones. El inicio de pagos está disponible a través de acuerdos bilaterales pero no está universalmente estandarizado. Los principales bancos como MUFG, Sumitomo Mitsui y Mizuho han desarrollado portales API integrales e interactúan activamente con el ecosistema fintech.

La agenda más amplia de transformación digital de Japón, incluyendo el impulso hacia una sociedad sin efectivo y la exploración de una CBDC de yen digital, genera impulso adicional para la adopción de banca abierta. El énfasis del gobierno en la innovación basada en datos a través de la iniciativa Society 5.0 respalda aún más el desarrollo de ecosistemas de datos abiertos.